100 hypotéka pro mladé bez úspor

Česká národní banka zrušila v roce 2016 možnost čerpat 100% hypotéku, tedy půjčku na 100% kupní ceny. Stoprocentní hypotéka se tak stala minulostí. Standardem se staly hypotéky pouze na 80% na kupní ceny, to je ale pro mnoho mladých lidí nedosažitelná podmínka. Často jsou bez úspor a možnosti zbývajících 20% uhradit ze svého. Naštěstí je tu pro ně tzv. hypotéka pro mladé, která nabízí financování až 90% z kupní ceny nemovitosti. Ta je řešením pro ty, kteří ještě nedosáhli věku 36 let a jejich šancí je hypotéka bez úspor.

Hypotéka pro mladé – podmínky

Od. 1.4. 2022 platí nové podmínky pro žadatele o hypoteční úvěr. Žadatelé o hypotéku jsou podle věku aktuálně rozděleni do dvou skupin. Mírnější hranice, tedy do 36 let věku žadatele, se týkají těchto parametrů hypotéky:

• DTI (ukazatel debt-to-income) – vyjadřuje dlužnou částku jako násobek čistého ročního příjmu žadatele. Je to 9,5 násobek, což znamená, že pokud je roční čistý příjem žadatele například 500 tisíc, může si vypůjčit až 4 750 000.
• DSTI (ukazatel debt-to-service-to-income) – vyjadřuje poměr zadlužení žadatele k čistému měsíčním příjmu (kolik procent výplaty jde na splátky všech úvěrů). Je ve výši maximálně 50 %. V praxi to znamená, že při průměrné čisté mzdě 30 tisíc lze získat hypotéku se splátkou až 15 tisíc korun. Pokud ale žadatel již splácí například půjčku na vozidlo za 2 tisíce, tak se maximálně měsíční splátka hypotéky snižuje na 13 tisíc.
• LTV (ukazatel loan-to-value) – vyjadřuje, jakou částku z celkové nemovitosti si může žadatel vypůjčit formou hypotéky. Je nastaveno na hodnotu 90. To znamená, že na budovu za 5 milionů si může žadatel vypůjčit až 4,5 milionu.

Tato mírnější pravidla se vztahují pouze na nové hypotéky a refinancování. U nových hypoték platí, že hypotéka musí být pořizována na vlastní bydlení.

Stoprocentní hypotéka

V minulosti nebylo problémem získat stoprocentní hypotéku. Nešlo o hypotéku se stoprocentním úrokem, ale banky bez problémů půjčovaly žadatelům hypotéku na celou hodnotu nemovitosti, odtud označení stoprocentní. To se změnilo v létě roku 2016 s příchodem zákona číslo 257/2016 Sb. Zákon o spotřebitelském úvěru, který v tomto směru komerční banky omezil a dal větší pravomoc do rukou České národní banky. Ta k 1. říjnu 2016 zrušila možnost čerpat 100% hypotéku, tedy možnost sjednat si hypoteční úvěr bez vlastních úspor a bez potřebné zástavy nemovitostí.

Aktuálně nesmí limit LTV (Loan to Value) kvůli nastavení ze strany ČNB překročit 90 procent ceny nemovitosti, na jejíž koupi si klient finance půjčuje a i to pouze v případě, že žadatel splňuje přísné podmínky. Úprava zákona vznikla jako preventivní opatření na základě situace, která se stala v roce 2007 v USA – lidé nebyli schopni splácet z důvodu nízké bonity a předlužení, což ohrozilo banky a tím i celý finanční trh, čímž se odstartovala celosvětový ekonomická krize.

Hypotéka bez úspor – možnosti

Klient, který nemá dostatečné úspory, aby mohl čerpat hypotéku s LTV 80 (případně 90) a nemá žádnou vlastní nemovitost, má v podstatě jen několik možností, jak postupovat:

• zbývající částku financovat dalším spotřebitelským úvěrem
• půjčit si v rodině nebo od známých
• ručit pozemkem od příbuzných nebo od známých

Všechny tyto výše zmíněné varianty jsou sice možné, ale také velmi rizikové a nedoporučujeme je. Financování dalším úvěrem může vést k přílišnému zadlužení až předlužení a při výpadku příjmů (z důvodu nemoci nebo ztráty zaměstnání) může klienta dostat do velmi nepříjemných situací. Půjčka v rodině (nebo od známých) je riziková v tom, že osoba, která žadateli půjčila, může požadovat dřívější vrácení prostředků než bylo původně dohodnuto, protože se třeba objevila nějaká neočekávaná událost v jejich životě. To samé se týká i nemovitostí třetí osoby – během ručení ji nelze prodat a musí se tak čekat na splacení části hypotéky, aby bylo možné ručení další nemovitostí zrušit.

Nejčastěji kladené otázky – FAQ